*Por Gastão Mattos // O uso do Pix em transações tanto comerciais quanto entre pessoas físicas tem avançado significativamente desde que entrou em operação no País, em novembro de 2020. Dados do Banco Central aponta que a quantidade de transferências mensais quadruplicou entre março de 2021 e março de 2022, saltando de 392,6 milhões para 1,6 bilhão. Agora, o Bacen acena com uma modalidade que deverá provocar novos movimentos no mercado de meios de pagamento: o Pix Garantido.

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Ainda sem lançamento confirmado, o Pix Garantido tem por objetivo prover uma alternativa ao uso do cartão de crédito à vista ou parcelado. Ele possibilitará ao consumidor pagar via Pix uma transação de crédito, aprovada pelo banco emissor, mas para ser liquidada em data futura.

Até hoje, o Pix disputou territórios com o débito, especialmente no comércio eletrônico. Na iminência da novidade, há a expectativa de que o Pix Garantido possa conquistar adeptos entre o público-alvo dos cartões de crédito. Com isso, analistas da indústria de pagamentos já traçam panoramas sobre eventuais avanços e recuos no mapa das modalidades aceitas pelo mercado.

Inicialmente, é necessário destacar que, para funcionar, o Pix Garantido precisará da cobertura de crédito do banco emissor e, portanto, da gestão de um risco envolvido. O banco certamente cobrará da loja pelo serviço. Na modalidade crédito à vista (uma parcela), o custo pode ser menor ou similar em relação ao observado no cartão de crédito. Porém, no parcelado (duas ou mais vezes), o estabelecimento desejará antecipar o recebimento, como faz com o cartão, e a taxa a ser paga por ela nesse caso não deverá ser diferente da praticada na antecipação via cartão, com a diferença de independer do adquirente e ser cobrada diretamente pela instituição bancária.

Para o consumidor, por sua vez, as penalidades de atraso ou inadimplência na modalidade Pix Garantido devem ser semelhantes àquelas verificadas no cartão de crédito. Este, por sinal, é uma forma consolidada de pagamento que carrega outros benefícios associados à cadeia de valor completa e complexa envolvendo bandeiras e o próprio banco emissor. Entre as vantagens ofertadas, estão acesso a salas vip, promoções, isenções de custos e seguro-viagem. Além disso, para os consumidores de maior poder aquisitivo, milhagens e outros programas de incentivo são fortes argumentos para o cliente manter sua preferência pelo uso de cartões de crédito.

Em um primeiro momento, se faz necessário moderar o tom da suposta calamidade que o Pix Garantido poderia significar para o cartão de crédito. Basta observarmos o que tem ocorrido na relação entre a modalidade Pix Instantâneo e o cartão de débito. No online, tem se confirmado um caráter predatório de uma sobre o outro, mas isso não tem se materializado nas transações físicas. Uma das principais adquirentes do mercado estimou recentemente que o potencial do Pix seria o de tomar, no máximo, 5% do volume do débito nas transações presenciais.

Uma perspectiva positiva para o mercado de meios de pagamento é o do predomínio da coexistência entre modalidades. Para os compradores em geral, espera-se que a multiplicação de alternativas na hora de pagar suas contas proporcione, no todo, o aumento da base do público consumidor no País, distribuindo as diferentes ofertas de acordo com as particularidades de cada demanda.

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*Gastão Mattos é sócio-fundador da Gmattos, empresa especializada em e-commerce, com foco em pagamentos e atual conselheiro da Câmara Brasileira de Economia Digital